常見按揭種類

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本地銀行最主要提供兩種按揭計劃選擇,分別為P按及H按。另外,亦有較少採用的定息按揭。

何謂P按?

P按,即最儍惠利率按揭,是銀行予最重要或信用質素最佳的客戶放貸的基本貸款利率,而對普通客戶,通常是在此基礎上加上一個溢價。
至於就物業的按揭貸款,則一般在此基礎上再減去息差。銀行最優惠利率是由各間銀行自行決定的,因此不同銀行的最優惠利率或有不同,大致可分為兩種,坊間統稱為大P及細P。

何謂H按?

H按,即銀行同業拆息按揭,是香港金融市場上銀行同業間的拆出、借入資金的息率。

何謂定息按揭?

定息按揭是指全期利率設定在某個息率,例如:全期定息2厘分120期,並不受市場上息率的轉變影響。在加息周期降臨時期,此計劃可免除浮息按揭(H按及P按)存在的供樓支出增加的風險,令按揭供款更有預算。

哪種按揭較熱門?

多數人都以息率決定採用何種按揭。由於P按實際息率多較H按為低,故P按主導大市。不過,近年因拆息有下調趨勢,加上現時有部分銀行,提供H加2厘以下的按揭利率優惠,故與P按相比,實際息率較低,近年漸多人採用。

哪種按揭風險較高?

拆息的波幅一般較大,或因應金融市場轉變而有大幅上落,故H按的風險遠比P按為大。
採用P按的話,按揭人只要根據按揭合約所訂的分期付款辦法,依期還款,大致上便可安枕無憂。
若採用H按的話,銀行則可根據貸款合約中所釐訂的條款,要求貸款人償還部分貸款,以符合金管局要求的資產、負債比率。
無法償還貸款後果根據貸款合約,抵押物業需要每年做物業估值報吿,在物業價值沒有大幅下降時,銀行與貸款人相安無事。不過,若物業在估價時被大幅低估,銀行便必定會向貸款人追討一部份貸款,俗稱「差額」,以符合資產負僙比率。若按揭人沒有能力償還貸款,只得出售該物業,或任由物業變成銀主盤。

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